数字金融

数字金融

介绍

数字金融是指通过互联网及信息技术手段与传统金融服务业态相结合的新一代金融服务。根据易观智库的产业结构分类，数字金融包括互联网支付、移动支付、网上银行、金融服务外包及网上贷款、网上保险、网上基金等金融服务。数字金融的主要特征:对数据，数字的分析与审核。

发展趋势

数字金融在中国乃至全世界都是新生事物。从最早的在线支付工具PayPal于1998年在美国诞生，到如今已经超过20年。中国数字金融可追溯到2004年底的支付宝上线，但大家更愿意把2013年6月余额宝上线看作中国数字金融发展的元年。数字金融最大的优点是普惠性。数字金融中，现在最受大家关注和肯定的是移动支付。移动支付给人们生活带来的改变有目共睹，它已经成为人们生活中很重要的一部分。而移动支付更重要的贡献是衍生服务，比如在线购物、远程医疗等。

数字金融在中国有很多突破，最大的突破就是普惠金融革命，使得原来不太可能的事情现在变得可能了，这主要体现在以下三方面：

第一，数字金融摆脱了对金融实体网点的依赖。数字金融通过手机通讯、基础设施铺设，快速地从东南沿海发达地区向欠发达的西部地区推进，让金融服务触达乡村偏远地区，为中小微企业和低收入人群提供服务。支付宝和微信支付现在都有近10亿用户，这解决了过去很难解决的获客难问题。能不能把这些客户变成金融客户，就看平台能提供怎样的服务，以及怎样控制风险。

第二，大科技平台有长尾效应，可以同时为巨量的客户服务，而且边际成本很低，这是传统金融机构做不到的。比如，大型金融机构要为小客户提供几万块钱的融资服务，其固定成本很高，要做尽职调查，要到小客户家和工厂去看，有差旅等成本。但大科技平台能够通过大数据和长尾效应控制边际成本，使得为小客户提供金融服务不但有可能，而且有利可图。

第三，数字金融能用大数据替代抵押资产，做风险评估。尽管这个业务模式还在磨练当中，还会出现很多新变化，但方向值得肯定。这些都是中国对世界普惠金融的重要贡献。传统模式的普惠金融很难做，一方面是获客难，这些小客户比较分散、规模也小，银行要找到他们就不太容易；另一方面是风控难，银行的风控一般看三样东西——抵押资产、财务数据、政府担保，而中小微企业和低收入人群是“三无”状态。

随着普惠金融及移动设备的发展，更多银行也加入了数字金融变革的行列，加大线上系统及APP的建设投入。

招商银行以App为统一支撑平台，实现“网点+App+场景”的线上线下一体化。提供营销活动、产品推荐、客户经理等服务，同时支持一网通对外向商户、合作伙伴提供支付，连接外部社区场景，形成线上线下业务的闭环。CTID提供的互联网证，基于“互联网+”可信身份认证平台，推动招商银行网上网下居民身份管理一体化、构建普惠、便民、可信的移动互联服务体系;通过7*24小时不间断的在线身份认证服务, 增加了招商银行数字金融底层实施的可行性。

新网银行做为新型互联网银行，从建立之初就定位数字银行建设，简立方从品牌战略出发，同时为新网银行提供从视觉设计到营销方法的整体规划。从差异化竞争品牌建设入手，打破人们对于银行线下办理的概念，抢占“互联网智能银行”概念，实现升维定位。借用现有社交渠道，新网银行使用微信公众号为移动端口，减少了开发APP的建设成本和获客成本，投入更多资源进行内容建设，配合社交游戏及用户娱乐心理，开发如答题分享、指数测试等社交游戏，实现获客转化。同时，打造强烈的视觉符号，从整理vi选择上有别于其他传统银行的单一色调模式，更具有年轻活力的渐变色块让品牌记忆性增加。

数字金融对银行业、金融业带来的变革才刚刚开始，这个行业本身还在不断发展。需要强调的是，数字技术不会改变金融的本质，但有可能改变传统金融的运行方式和风险特征。中国正在进入“数字金融发展2.0”时代，即金融和技术之间既有分工又有合作。擅长做技术的做技术，提供解决方案；擅长做金融的，用技术提供的解决方案来改善金融服务。很多业务现在依然不成熟，所以人们还会看到很多演变，包括支付、贷款以及其它金融服务。

在未来，智能投顾、二代支付、央行数字货币等可能会成为新的热门领域，数字化驱动普惠金融服务不断下沉、延伸的同时，科技的进步和社会的发展将会推动数字普惠金融做到可持续发展，加深数字金融在金融领域的信用基础，加强数字金融的顶层设计，让数字金融水平和数字普惠金融技术的普及率得到显著提高，数字金融的未来并将大有可为！