美联储：改善美国支付系统战略报告

美联邦储备银行最近发布了一份备受期待的《改善美国支付系统战略报告》。

此份报告可以放在这样一种语境之下来看：美联储曾在2013年末寻求业界意见——彼时瑞波实验室（Ripple Labs）有过参与（回信，相关问题回应）——当时，美联储强调了支付系统不仅在该国金融稳定性方面，还在美国经济成长方面所扮演的关键角色。美联储当时总结道，已经到了需要改善该国底层基础架构的关键时刻。

这是自1970年代自动交换ACH (Automatic Clearing House)中心成立以来，美国的中央银行系统——美联储第一次主动要求升级国内支付系统。这有着巨大的意义，而且目标也是明确的。

该报告的执行概要概述了当前形势:

美联储认为，美国的支付系统已经到了一个发展的关键时机。技术的快速进步改变了付款流程的很多基本部分。高速数据网络也变得无处不在，计算设备也变得越来越精密和便捷，信息也能得到及时处理——他们正在改变商业的性质和最终用户对支付服务的期望。

同时，支付的安全性和对敏感数据的保护——对于任何一种支付系统而言，这都是公众信心的基础——正遭受动态的、持续的，不断增加的威胁的挑战。越来越多的美国公民和企业经常需要跨境转移资产，他们需要更迅速和有效的付款方式。

这也是一个号令：

来自对美联储2013年支付系统改善－公共咨询报告（征求意见稿）的诸多回应表明，对在该份报告所讨论的，欠缺（gaps），机会和预期结果等问题，已经有了广泛共识。最近的利益相关者对话已经取得巨大进展，他们越来越倾向于向着一个相同目标前进。

许多支付系统的利益相关者现在开始行动，讨论支付系统的改进前景——尤其是展望提升端对端支付的速度和安全性。我们相信这些发展说明这些要素的罕见汇集为改变创造了一个有利条件。通过这份《改善美国支付系统战略报告》，美联储呼吁所有利益相关者抓住这个机会，一起完善支付系统。

尤其值得一提的是报告中提出的潜在解决问题的方案，在四个解决方案的建议中，瑞波技术与解决方案选项二（第40页）相一致，且能够提供报告中所呼吁的分布式架构。瑞波提供中性的支付基础架构，让用户（银行、网络）能够按照各自所在辖区的监管情况设定他们自己的规则。

美联储也声明，该解决方案选项不考虑有关发展现有基础架构如ACH，电汇和支票系统的所有提议，他们也决定放弃利用电信基础设施，以及在发展中经济体中很受欢迎的M-Pesa。

其它解决方案选项包括利用现有 ATM/PIN借记基础架构，或从头开始建立新的基础架构。

美联储强调，当前现状的主要缺点之一是，标准和协议未能跟上不断发展的需求，不同的网络和行业成员对于新规则集始终未能达成共识。美联储承诺将进一步通过与行业的协调与合作，解决这个问题。

而对于瑞波（Ripple）而言，作为一种高效、价廉和规则制定不可知（ruleset-agnostic）的解决方案，瑞波提供的技术层，能够使美联储和其他行业成员能够发挥自己的长处并提供配套部件如规则集。

瑞波实验室设计了瑞波协议，因为我们认为，考虑到各地金融监管的复杂性，在互联的碎片化的支付网络中，最适合由地方政府来定义他们自己的标准。通过应用建立于通用技术基础架构如Ripple之上的特定管辖区的规则集，全世界不同国家的支付系统，将能从日益增长的互通性中，以及跨境支付的速度和成本效率的显著提高中获益。

瑞波有潜力达到美联储在此份报告所提出的许多预期结果（(page 8-15) ），同时解决许多现有缺陷 (page 34)。

总的来说，我们欢迎美联储这个正在进行中的倡议——提供一个安全、高效、广泛可用的支付网络。他们的积极和包容，使我们对瑞波实验室所正在进行的工作充满了信心。