管窥美国：银行仍然是90后金钱观念的基石

【摘要】我们的新一代——在世纪末出生的这代人，以及紧接着他们的00后，受到日新月异的消费电子技术的影响，在手机流量、无线网络、金融危机以及紧接着长达近十年缓慢的经济增长中长大。

感慨自己老了？看一下新一届高中毕业生一生中要经历的大事件：他们中的大部分都在星球大战前传一上映的那年出生(1999)；当他们九岁时，苹果公司研发出的iPhone开启了智能手机革命——现在，比起打电话，这些年轻人中的三分之二都更加喜欢发短信；当他们的年龄足够注册Facebook的时候，这家社交网络公司已经拥有了7亿5000万用户；在他们十岁时，美国的房地产市场崩溃，家庭的价值在许多人的观念中已经不再重要。

我们的新一代——在世纪末出生的这代人，以及紧接着他们的00后，受到日新月异的消费电子技术的影响，在手机流量、无线网络、金融危机以及紧接着长达近十年缓慢的经济增长中长大。

同时，尽管在媒体的描述中电子革命是广受年轻人欢迎的现象，电子革命事实上也改变了并且还在持续改变所有年龄层的人们的生活。例如，根据美国联邦储备发布的数据，年龄偏大的人群在移动银行服务的使用频率上已经接近这些年轻人。金融科技公司，包括银行和非银行，都在快速研发和使用能够提升客户理财体验的新技术和手机应用。这些技术服务着金融业的诸多方面，从P2P付款、贷款申请到另类保险等等。

你也许会觉得这些改变会对现已存在的部分银行产业链造成打击，也确实有些人这么认为——当然他们其中大多是要卖什么东西的行业顾问。而我对未来感到更加乐观，我相信未来的科技将会建筑在银行业的百年历史上，更好地服务顾客们的需求。不过，非银行的金融科技公司们还有新一代客户带来的变化也将为银行业带来真实的挑战。任何银行都不应该忽略这些潜在的危机。

美国银行家协会正在大力协助银行们在这些变化中找出一条道路，并且扩大了这方面工作的人手。关于金融科技和千禧一代的讨论已经进行了很久，我们正在做出一些实质性的举动，比如召集两支高层管理团队来具体讨论这些重要的话题并给出有益于整个行业的推荐。这两个团队集中了金融技术专家与该行业未来的领导者们。这两支团队已经投入工作了几个月，致力帮助银行更好运用金融科技来服务千禧年出生的新一代客户。具体建议将在年末提出。

我们现在了解到，千禧一代并不反感或排斥银行业。相反，他们中的大部分只是仍对传统的金融产品没有准备好——例如按揭，个人贷款和个人理财。

受到各种因素的影响，千禧一代正经历经济方面的重要人生时刻，例如买房——比老一辈人晚了不少。这也许是因为这代人学费债务增多，结婚时间推迟并且在几年前的经济危机之后更难找到工作。

千禧一代更晚经历这些人生中的重要事件，因此也推迟了他们与银行就这些事件进行交流的时间。但他们仍然需要与银行建立关系并进行交流——一半以上的千禧一代，不论是采取线上或是面对面的方式，在寻求关于买房的建议上仍然依赖他们的银行。

现在，许多银行都提供了更加现代化的服务：与手机同步的个人金融管理服务、预算工具和在线银行服务，实现了用户各个账号的一体化并把大部分的服务绑定在一起。据统计，每三个90后中就有一个使用这样的预算服务，他们其中的三分之二都觉得此类服务应该由他们的银行来提供。现在到处都有太多关于金融理财的建议，但它们中的大多数并不可靠。在这种情况下，一半以上的90后都选择在花销和存款上听取银行的见解（至少在美国的情况是如此）。

同时我们也知道，在“金融科技”流行起来之前银行就早已经是金融科技的一部分了。传统的金融机构在各种地理范围和时间范围都提供科技化的银行产品及银行服务。移动支票，个人预算工具或者由波士顿东方银行推出的只需五分钟的“快速企业贷款”都是这方面的例子。他们同时花费上百亿美元研发保护用户账号安全的技术，并且使客户在他们需要的任何时间地点都更方便地对他们的商务工作进行管理。

当金融科技人员，银行和非银行合作利用对方长处时，客户们才能得到最好的服务。许多非银行的金融科技公司已经研发了快速贷款技术，这种技术可以在瞬间估算贷款风险。银行对贷款的审核因为技术的推进而越来越快，他们取得了更多的技术合作来把更多的款项贷款给需要它们的人。对于现在的银行来说，总能最早地了解客户的需求是势在必行的。

银行业的未来使我感到兴奋。如果金融产业的各个部分可以继续这样优质的合作，推行技术改革，并把客户的需求放在第一位，银行产业的未来将是一片光明。

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