数字人民币试点扩围之下,未来该如何发展?

数字法币研究社 閱讀 12 2022-12-21 20:58
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12月16日,数字人民币试点再次扩围,在现有试点地区的基础上,由此前的深圳、苏州、雄安、成都扩展至广东、江苏、河北、四川全省,并新增山东省济南市、广西壮族自治区南宁市、防城港市和云南省昆明市、西双版纳傣族自治州作为试点地区。

截至目前,数字人民币试点3年,已形成17个省市的26个试点地区,涵盖华北、华东、华南、华中、西南、西北、东北。

在如今试点不断扩围的基础上,未来数字人民币该如何在不断完善生态的同时快速发展?

应用场景不断深入至全覆盖

10月12日,中国人民银行数字货币研究所刊发《扎实开展数字人民币研发试点工作》文章透露,截至2022年8月31日,15个省(市)的试点地区累计交易笔数3.6亿笔、金额1000.4亿元,支持数字人民币的商户门店数量超过560万个。

央行在去年7月发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》显示,截至2021年6月30日,数字人民币累计交易笔数为7075万余笔、金额约345亿元。相较之下,随着这一年多来试点范围的逐步扩大,数字人民币的交易笔数与交易金额取得大幅增长,其中累计交易笔数增加了近2.9亿笔,交易金额则增长190%。

数字人民币已经在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务等领域形成了一大批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式。

去年以来,各地政府不断推出数字人民币红包与消费券,正成为稳增长与促进消费的新方式。据悉2022年以来,各试点地区政府围绕“促进消费”“抗击疫情”“低碳出行”等主题累计开展了近30次数字人民币消费红包活动,各商业机构还开展了多次市场化推广活动,有力促进社会消费回补与潜力释放。

随着试点的不断深入,未来数字人民币在应用场景方面将会持续深入拓展,从传统的批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务等领域向对公、贷款、理财、保险等更多场景,直至应用场景的全覆盖。

试点机构稳步增加形成生态

近日,支付宝作为“支付平台”加入数字人民币受理网络,实现支持淘宝使用数字人民币付款,目前开始分批次上线。

“支付宝”加入数字人民币生态意味着巨头们正在加速入场,据移动支付网了解,此前已经有包括京东、美团、微信等互联网巨头在数字人民币领域开展了积极的布局。

另外,据移动支付网了解,在参与数字人民币试点的指定运营机构方面,目前为10个,分别为工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、兴业银行、网商银行(支付宝)、微众银行(微信支付)。

从最初的6大行不断扩充到如今的10个,有了招行、兴业的成功案例,运营机构也不会一成不变,持续扩展势在必行。

不仅是支付机构和运营机构,随着数字人民币试点的深入,未来将会有更多机构加入其中,在坚持中心化管理和依法合规的前提下,自主开展推广活动,共同促进数字人民币生态的发展。

当然,生态的完善需要建立在持续有效的商业模式之上。未来,在数字人民币的实际推广过程中,流通层面的机构采取怎样的推广模式,如何形成有效的收益分成,仍然需要建立一套标准化的体系。

支付安全与支付体验缺一不可

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春曾表示,央行数字货币很容易成为黑客的攻击目标,因此安全是系统开发的首要任务。

目前,央行将在数字人民币的整个生命周期内,继续完善其运营系统的安全管理,包括加密算法、金融信息安全、数据安全和业务连续性,以确保系统安全稳定。

鉴于目前已经发生的数字人民币安全问题,数字人民币生态体系需要健全的安全和风险管理机制,包括不限于数字人民币本身的安全、外部的政策环境、业务流程的安全以及生态体系的建设等。

除了安全,数字人民币的支付体验同样重要。数字人民币作为人民币的电子化表现形式,其主要载体为软硬钱包,而钱包支付体验的不断优化是数字人民币试点阶段的必经之路。

如今,数字人民币App从测试版到试点版,界面和交互越来越好,子钱包变成了“钱包快付”,优化了软硬钱包的显示,增加了“元管家”等等。

对于硬钱包而言,数字人民币的多种硬钱包形式如何标准化,如何推向市场,又该如何完善受理终端,都将成为需要持续推进的问题。

结语

以上,都是数字人民币试点过程中需要不断推进和优化的部分,当然在移动支付网看来,至关重要的一点仍然是要尽快完善数字人民币的法律基础,确立数字人民币的法律地位,并针对数字人民币的特点设立单独的监管措施和管理办法。

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