微众银行卢道和：金链盟旨在解决金融机构之间的区块链应用

微众银行科技事业部区块链负责人卢道和对微众银行在区块链上面的一些技术上进行了考量。我们之所以在技术上面去投入区块链，很大程度上是因为我们认为区块链是一个典型的分布式计算基础，就是我们自己也是对于整个去LOE的分布式，我们认为应用的是比较好的，在整个行业内也是走在前面去探索的，但是这个跟刚刚成立的银行有关，我们没有本身的历史包袱，所以我们很大胆应用分布式云计算技术。我们之所以敢去把分布式计算技术能够应用在银行体系内，我们其实也是站在整个腾讯集团在这几十年，来软件分布式计算的一个积累之上的，所以我们觉得区块链这个技术对于我们来说，是天然相辅相成的，因为我们所有的系统都是构建分布式之上的，从价值到应用，到系统，就形成了一个闭环，成为了一个完整的整体，我们一开始在上面投入比较多，这几十年的技术不会因为区块链的技术出来了以后，就把别的技术覆盖掉了，所以从我们的角度上来看，区块链依然是整个分布式云计算技术当中的一点，也许我们如果讲整个分布式云计算技术，现在应该有100多个方向，或者是更多的方向，区块链只是其中的一个方向。并不会大到我们可以去颠覆任何一个银行，或者金融机构，或者是保险，完全没有，只是其中的一点技术，也是一种分布式的技术，只不过核心解决的是一个分布式账本技术。所以在这个前提之下，因为另外一个方面来讲，因为是这种分布式区块链的方式，需要有对等的交易方，所以在整个布局上面发起了深圳市金融区块链联盟，我们希望能够通过一个联盟的方式，在还没有成熟场景的情况下，能够找到一些成熟的场景。我们没有聚能城的数字社会去实验，新的技术的应用点。

所以在这里面，我们做了几件事情，一个是我们自己直接也做了一个面向金融业的联盟链的服务，蚂蚁也在做一个云服务。现在很多金融机构大家的着力点都是一样的，都会发现这个区块链作为一个分布式技术，它离不开云计算，它必然是在云计算之上的一个技术。如果哪个人把自己的区块链部署到自己的原本那种集中式的机房里面，从我们现在所看到的几个领先金融企业来讲，我们都觉得这个方向估计是错的。我们觉得区块链必须要和云计算进行结合的，所以应该在云上构建整个区块链的应用。

我们发起的金链盟，推动整个课题，现在是有很多，为什么一下子就跳入这个课题当中呢？因为任何一个技术离不开场景，我们自己写代码的时候，经常说你评价我一个设计好和不好，核心原因就是要先看你的场景是什么，脱离场景谈设计都是耍流氓，任何一个技术的应用，任何一个架构，这句话是一个真理。你要讲技术好坏，一个技术能不能用，你要看这个技术究竟能在什么样的场景，以及每个场景能发挥的作用点是什么，我们不认为区块链是一个灵丹妙药，能解决所有的问题，我们一直决定区块链能解决很多场景当中的一点问题。但是很多时候就是一点问题就解决了很多的问题，就像我们早上蚂蚁金服讲的，一个技术用一个余额宝，整个把中国财富管理市场都变化了，只要需要一点也许就能解决大的方面。我们就从场景，我们整个去发起的金链盟，我们希望能够在很多金融机构间去找到一些好的场景，因为金融机构是没有办法单独存在的，金融的业态是一个非常需要连接的，任何一家金融机构你不去连接人民银行系统，根本就没有头寸，整个金融机构就是一个连接的网。在金融机构我们认为这就是一个最好的场景，就是任何解决金融机构之间的区块链的应用。

所以在金链盟当中，我们已经有60多家，包含了银行，以及非银的金融机构，都参与到金链盟当中，而且刚刚展示的课题，也是当中的一部分。这些课题本身就是金融机构之间本来就有的，所以我们回到每一个技术的应用，它基本上没有改变原有业务模式的本质。我们常常说你要设计一个系统，你要怎么做，你必须先假设没有系统，这个业务该怎么做，然后看这个系统怎么帮到业务流程，区块链无论要解决什么样的场景，先必须要假设没有区块链的技术，业务的本质是什么，从来不会应用一个技术而创造一个业务，这个是本末倒置的过程。虽然讲技术方面，但是我们既然觉得场景是第一位，所以我们先发起了金链盟，那个时候我们没有任何的具体场景，我们觉得要先联合一帮人，大家都有兴趣，一起在现有的业务当中去寻找区块链可能的解决方向。

所以同时我们在技术上的投入，和很多金融机构是一样的，我们选择一定是在云上去构建区块链，云上面这个标准的层次，基本上是早都已经被定义好的，云计算这个事情已经是一个非常成熟的技术，并不是在sass之上构建的，包括P2P的网络，包括一些隐私和存储，其实是在pass，不会再Iass，在pass有对等，在我们这里只有把这个层次构建之上，然后在上面才有现在的区块链上的应用。一般的区块链上面会有一个智能合约，是一个分布式的小应用。你会发现这些分布式小应用没有系统，一定有人去探讨和浏览这些数据，永远区块链依然只是其中技术当中的一个组件，离不开现有金融解决方案的解决技术，还要用其他的招，才能把区块链用上。

如果我们定位一个联盟链，就是在一个云计算之上，我们优先要解决的问题是哪些，所以我们在里面罗列了几个，第一个是节点的身份验证，本来是先有技术，必须要解决的第一个问题，就是节点身份验证。第二个问题是基于互信的共识算法，很多共识算法核心之一是在供应链上有无法信任的环境，所以你必须有很复杂的共识算法来解决信用的问题。业务本身给你授信多少，这个是业务的本质就产生的，联盟之间的节点是互信的，如果都互信的情况下，我的共识算法是什么，然后复杂的金融资产上链，不可能让很晦涩的语言去理解这个，以及最终要把这个东西放在云上。

所以第一个应用场景就是解决联合贷款，通过一个判断，一个放在链上的东西，我们觉得要么是分布式帐款，因为你脱离不开每个帐目的核心，都在线上，每个资产都在线上进行背书。人民银行在线下系统有背书，所以你很难把真实的资产放在链上，只有供应链这种闭环资产，在这种场景下你才有可能去把一个真正的账本放在这个链上，除此之外，但凡涉及到一个房和车，实际上在线下是躲不开的，这个资产实际上在线下的，必须有人为他背书，他的账本永远只是在一个链上的一个正和负，除非我们把所有的物联网信息流全部打通，在线上的状态就能直接影响线下的状态。

在金链盟里面的课题，我们选了几个，你会发现在这几个当中，第一个是区块链理财产品的一二级市场，在每个产品当中，如果要回到刚讲的这个认知，就是区块链是一个技术，并不会改变业务的本质，你第一个要设计一个区块链解决方案的时候，你要问资产的背书，或者资产发行方式是什么，资产的背书和发行方式决定了谁可以对它进行确认，不拥有资产的人就能确认资产的转移，这是不可能发生的。每个场景每一次都会问资产谁来背书，谁来确认，谁来分发，我们希望很多资产拥有方能够把它的资产这种理财产品打包好，并且由多个销售机构进行销售，每个资产确认方理论上是不一样的，这种产品上你要怎么样设计这个链，这个是在金链盟要反复思考的，跟大家讨论的。

这是一个区块链+信用，这里面就涉及到我有很多个数据，就是征信的数据源，在多个征信数据源的情况下，每一条征信叫做资产，交换了以后怎么实现计费，这种情况下又怎么实现最终的凭什么用一条链的解决方案，比我去找一个征信公司的解决方案要更好，这个也是要回答的。如果我有一个中介机构能够把大家传起来来做，这个事情更简单，你没有必要找一个更复杂的路，我们不是商业机构，最终每个技术落地，要么是带来成本的降低，要么是带来效率的上升，要么是带来资本流动性更充分。

所以每一个场景之下，当你问完自己很多这些问题之后，你基本上会产生一个到底区块链怎么设计，以及区块链怎么应用的答案。这是一个票据的图，里面也很复杂，涉及到一个发行方会有一条串着的使用方，最终的承兑和背书是中央的机构，我怎么样保证资产的确认是合适的，就是业务本质谁能确认这个资产，链上还是应该保证谁能确认这个资产。

下面还有一个区块链的积分平台，这个平台也是非常有意义，也是有趣的一个平台，大家都知道关于多机构之间的积分互通，这是一个老话题，在有金融机构之后，至少在国内已经有几十年的类似积分公司在做这样的事情，我凭什么用链做得比它更好，这是我们在金链盟里面去讨论和思考的一些技术问题。在这个之上，资产又是谁，资产发行方和资产使用方又是谁，资产凭谁去确认，什么情况下发生转移，这个要回归到业务流程的本质，你回归了之后，才知道链的设计是怎么做的。

记者：铅笔芯