银行数字人民币“期中成绩单”放榜！建行钱包数量已近千万 亦有多家中小银行开启试点

数字人民币业务发展已步入快车道。2021年半年报披露显示，截止6月末，建设银行开立的个人与对公钱包合计数量已突破800万个，累计实现交易金额189亿元。同时，部分股份行、城农商行也积极响应数字人民币战略，先后完成系统接入与场景建设。

业内人士表示，大型银行是数字人民币试点的主要力量，发挥了丰富线下应用场景的关键作用，同时更多中小银行的持续接入，也能使数字人民币的消费场景延伸至县域和乡村，从而扩大数字人民币使用的覆盖范围。

建设银行副行长张敏在业绩发布会上表示，建行将积极探索智能合约、双离线支付交易和硬件钱包应用的创新工作。业内人士透露，目前部分银行正针对智能合约、隐私计算等方面开展研究，这或许是数字人民币未来的发展方向。

国有大行：钱包数量与交易金额实现双突破

根据人民银行的相关部署，目前数字人民币的指定运营机构包括“中、农、工、建、交、邮”国有六大行以及招商银行、网商银行、微众银行。其中，招商银行于近期获准加入试点，而截至目前，网商与微众两家民营银行尚未正式开启该业务。

从已披露的情况看，建设银行的开立钱包数量位居首位，截至6月末，共开立个人钱包723万余个、对公钱包119万余个；其次为工商银行，累计开立个人钱包356万个、对公钱包70万个；交通银行的个人钱包数量也突破了100万个。

在交易量方面，建行累计交易笔数达到2845万余笔、交易金额约189亿元；交通银行数字人民币累计交易金额达25亿元、交易笔数近630万笔。

“作为指定运营机构，大型银行在技术创新、系统搭建、场景拓展以及数字人民币的知识普及等方面，创造了主要的贡献。”招联金融首席研究员董希淼对财联社记者表示，丰富应用场景对于实现数字人民币的公平性和普惠性十分重要，尤其在线下场景的拓展方面，大型国有银行发挥了重要的作用，如与各类商户完成对接等。

浦东改革与发展研究院金融研究室主任刘斌表示，目前来看大型银行在数字人民币的场景应用、个人钱包和对公钱包开立等方面取得了明显成效，试点效果显著，但从总体上看，试点还是处于初期，相比各银行已有的用户规模，数字人民币目前的个人与对公钱包数量还有较大发展空间。

在机构设置方面，邮储银行中报显示，为提升数字人民币服务输出能力，建立开放共享、形态多样的数字人民币生态圈，在上半年已增设数字人民币部总行一级部门。

“通过设立相关部门，有助于邮储银行借助数字人民币更好地服务用户，增强零售用户粘性。”董希淼分析认为，邮储银行的定位是大型零售商业银行，支付结算是其重要的根基，因此数字人民币业务将是一个重要的着力点。

中小银行：完成系统接入上线、积极构建消费场景

除上述直接运营机构外，其余处于“2.5层”的银行也加入了数字人民币的“大家庭”。半年报显示，兴业银行完成了数字人民币项目的第一阶段工作，已上线企业客户钱包；上海银行完成数字人民币行内系统开发，试点数字人民币应用于餐饮、旅游等多个消费场景；苏农银行实现个人和对公数字人民币业务闭环，是全国首家实现数字人民币全流程闭环的农商银行。

同时，苏州银行积极探索立足本地的消费场景，比如在2021年数字人民币苏州年货节活动中，累计实现交易笔数1675笔；在苏州市总工会推出“五五购物节”活动中，领取数字人民币红包人数近两万人。

此前，人民银行发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》指出，指定运营机构与相关商业机构一起，承担数字人民币的流通服务并负责零售环节管理，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、业务处理及运维等服务。

业内人士介绍称，目前，非指定运营机构参与数字人民币试点，主要有两种方式：一是与指定运营机构合作，接入数字人民币系统；二是通过指定清算机构接入，城商行、农商行分别借助城银清算、农信银。

董希淼表示，城商行、农商行接入数字人民币互联互通平台，具有三个方面的意义。首先，对用户而言，更多非运营机构与运营机构一起，将为广大用户提供更好的数字人民币兑换等服务。特别是对于一些拥有城农商行账户的用户，以后绑卡等将更方便。

他进一步表示，对数字人民币而言，更多非运营机构加入，有助于调动更多的市场力量参与测试、使用，进一步丰富数字人民币在县域和乡村的应用场景；同时，对城商行、农商行而言，加入数字人民币互联互通系统，有助于抓住数字人民币先机，提升支付结算服务能力，更好地满足用户对法定数字货币的需求。

“非运营机构也是数字人民币推广的重要力量，可以发挥各自的资源优势。”刘斌认为，如地方城商行与农商行可以利用数字人民币服务地方经济、产业与民生；在普惠金融、绿色金融、科技金融等方面也可以开发出很多特色场景。