香港金管局总裁：香港金融科技发展的未来策略

今年的香港金融科技周首次在网上平台举办。全球有数以万计人士在网上参与这年度盛事，充分反映香港金融科技业的活力。

金融科技长足发展，令一些人忧心传统银行业会否被逐步取代。我却有不同看法。稳健的银行业建基于三项核心原则，即优质的服务、客户的信任，以及有效的资本管理。无论是进军金融业的科技公司，还是拥抱科技的传统银行，这三项核心原则都同样适用。尽管科技正在逐步取代部分传统银行渠道和流程，这情况反而更凸显这些原则的重要性。因此，我并不认为科技会取代银行，相反，科技能令银行业变得更好。

迎接新纪元

自金管局在2017年推出“智慧银行新纪元”的七项举措以来，香港的银行业已经起了不少变化。香港是亚洲区内其中一个率先推出虚拟银行的地方，目前香港的虚拟银行数目更是区内数一数二。香港有众多不同的银行服务提供者与平台可供消费者选择，而它们互相的竞争令服务价格下降，同时亦提升客户体验。例如，不少银行已取消户口最低结余收费，也有不少银行投放更多资源改良它们的数码平台。

金管局作为监管者，是促进这些演变的一分子，除了确保各类金融机构能在公平竞争环境下营运，亦须维持银行体系的稳健。香港现有160多间银行，包括由科技巨擘成立的虚拟银行。它们都以不同的金融科技策略和方式来发展数字银行业务，为香港打造一个灵活多变、勇于创新的银行市场。而这个多元的环境，对香港发展成为全球金融科技枢纽，至关重要。

香港已迎来了智慧银行新纪元。那么，下一个时代又会是怎样的呢？我们又应如何实现我们的目标呢？

数据是银行业未来发展的关键，在客户身份认证、信用评估，以至合规监察等方面都扮演重要角色。数据会为银行业带来更优质的服务、更多的客户信任，及更有效的资本管理，令金融科技发展踏上更高的台阶。因此，“数据为本”将是金管局推动香港银行业未来发展的重要金融科技策略。

数据新时代

虽然市场上已有不少数据及分析工具，但相应的数据基建必须与时并进。首先，现实各种商业数据散落在不同平台。银行要取得这些数据并不容易，要核实数据的真确性也很困难。此外，银行与数据提供者普遍各自以“一对一”方式对接。这些对接方式没有统一的标准，很多时不能兼容，因此难以有效共享数据。

凡此种种，都令银行难以向客户收集与其业务或财务相关的全面资料，阻碍银行向企业提供信贷或相关服务。当银行无法根据企业的最新业务数据进行信贷评估，往往会要求企业提供物业等作抵押品，以减低信贷风险。这正是中小企融资长期面对的问题。类似的情况亦出现在贸易融资。虽然有些银行已经着手建立自家“大数据”来协助信贷评估，但一个通用、长远的方案才能有效解决这“老、大、难”问题。

因应香港银行业在数据应用方面的障碍，我们将构建一项新的金融基建设施——“商业数据通”(Commercial Data Interchange)。建立“商业数据通”的目的，是让数据所有者(data owner)可以按其意愿将自己的“数字足迹”与银行分享。将来，银行与数据提供者(data provider)只须统一对接“商业数据通”，即可安全有效地共享数据，脱离繁琐的“一对一”模式。

金融机构和数据提供者连接本身的系统到“商业数据通”后，企业能授权自己的服务提供者（如公用事业公司、付款系统等）透过这个平台向银行提供有关数据。在企业同意下，银行就能有效率地直接获取企业的数据，从而为客户提供最适切的服务，或进行更精确和客观的信贷评估。

假设一间家族式经营的面店是一家银行的企业客户。在“商业数据通”建立后，银行就可以经客户同意后获取面店的营业数据记录。根据这些数据，银行便能对面店的营销状况作出更准确的预测，从而作出信贷决定，而无需要求店东提供抵押品。如果面店经营出色，超越银行预测的营业额，信贷额度更可相应地自动上调。

小型进出口商亦同样受惠。透过“商业数据通”，进出口商可以授权贸易服务平台，让银行获取其贸易数据，帮助银行了解企业的贸易对手，令企业更容易以较低的借贷成本获得贸易融资，同时亦有助降低洗钱风险。

“商业数据通”赋予银行的企业客户（尤其是中小企）更能掌控自己的“数字足迹”的能力，透过善用自身的数据而获得更便利的金融服务。当然，“商业数据通”会恪守的一个重要原则：必须获得客户的同意及保障数据的安全。因此，新平台会有严谨的管治机制以保障客户。

这项崭新的数据策略，是香港金融基建发展的一次重大突破。一直以来，我们透过建立稳健的结算交收系统，来促进资金的安全流转。现在，我们更进一步，以客户的意愿为本，建立基建平台促进数据的安全共享，令本港的银行体系更有效地发挥金融中介作用。

央行数字货币——处理跨境支付的“痛点”

作为一个国际金融中心，香港亦致力改善跨境银行服务。大家可能都有体会，现时处理国际汇款的代理银行制度缺点颇多，不但效率低，且成本高及不透明。各国的中央银行亦意识到这些问题。因此，国际结算银行已经成立了专责小组，研究如何应用科技，改善跨境银行业务。

金管局是这项建议的主要倡议央行之一。我们亦正与泰国中央银行合作，探讨以区块链为本的“央行数字货币”网络提升跨境支付效率。我们已开发“点对点”即时跨境转拨资金的概念验证（proof-of-concept）原型，下一步会探讨商业应用情景，例如跨境贸易结算和资本市场交易。我们亦即将安排银行和大型企业以实际交易测试网络。

展望未来，我们会研究把网络进一步扩展至能容纳多种央行数字货币的平台。利用批发层面的央行数字货币，电子钱包服务商可以为旅客提供零售层面的服务，如汇款和跨境支付。我们相信这项计划能为市场提供高效率、具成本效益和透明的跨境支付服务。

“商业数据通”和央行数字货币这两大举措，是我们致力应用科技，推动银行业进一步发展的实例。这些新计划不仅惠及银行客户，并将为创业者带来庞大机遇。

结语

以上提到的“服务”、“信任”和“资本管理”，是优质银行业历久不衰的核心原则。金管局正致力建设一个稳健的金融科技生态系统，以巩固这些原则。我们会继续以“科技中立”和“风险为本”的监管方法，为传统银行和市场“新丁”提供公平的竞争环境。

我鼓励大家发挥最佳的创意、用最新的技术和最好的人才，在香港发展金融科技产品。香港机会处处，只要大家携手协力，本地银行业定可在金融科技发展之旅的下一站更上层楼。